いちばんお得は？あなたのベストカードローンを見つける３STEP

カードローンを選ぶとき、いちばんお得なところで借りたい！と誰しも思うものです。

では、いちばんお得なカードローンとはなんなのでしょうか？他のどこよりも金利が低ければ、それだけでいちばんお得と判断してしまってよいものでしょうか？

残念ながら、それは間違っています。

結論から言えば、お得にカードローンを利用するために、何よりも大切なのは《自分に合ったカードローンを見つける》ことです。目先の金利などの条件に踊らされてしまってはいけません。

ここではあなたにとってベストなカードローンを確実に見つける方法を3つのステップに分けてご紹介します。

まずはプランニング！どう使う？どう返す？

確実に自分に合ったカードローンを選ぶために、まず何よりも重要なのがプランニング、すなわち計画を立てることです。

借り入れから返済まで一通りの計画がある程度明確になっていないと、どのような条件・タイプのカードローンが自分に合うのかということはわかりません。

また、カードローンは必要に応じて現金の借り入れができる非常に便利なサービスですが、その便利さがゆえに借りすぎ・使いすぎてしまうケースが後を絶たないという問題もあります。

自分に合ったカードローンを選ぶため、そして適正にカードローンを利用するためという2重の意味で、事前にしっかり計画を立てておくことは欠かせないのです。

目的に合わなきゃ意味がない！必要条件を明確に

カードローンを利用する時に、大半の人が何のためにお金を借りたいのかという具体的な目的を持っていると思います。

どれだけ一般的にみて条件の良いカードローンでも、その利用目的に沿わないものであれば全く意味がありません。

• 何のために借りたいのか
• いくら借りたいのか
• いつまでに借りたいのか
• どのように借りたいのか

このように目的を細分化して詰めていくことで、自分がどのようなカードローンを探すべきなのかというビジョンがより明確になるのです。

例えば、『明日の結婚式のご祝儀3万円を工面したい』という人と、『10日後に50万円の医療費の支払いがあるがお金がない、家族には内緒にしたい』という人では、選ぶべきカードローンの条件はまるっきり違ってきます。

前者はとにかく急ぎで借りられれば、他の条件はさほど気にしなくてもよさそうです。

一方、後者は時間の余裕はあるもののの、金額が大きいうえにこっそりと借り入れをしたいという希望もあるので、金利や借り入れ方法など気にしなければならないポイントが少し多くなります。

この簡単な例だけでも、借り入れの目的によっていかに重視すべき条件が異なるかということがお分かりいただけるのではないでしょうか？

テキトーは危険！？返済計画が大事なワケ

借り入れのプランニング以上に重要になるのが返済計画です。

返済計画が適当なままにカードローンを利用してしまうと、上述のようなうっかり借りすぎ・使いすぎ状態に陥りやすくなります。最悪の場合、返済に追われて生活が圧迫されたり、債務整理をする羽目にもなりかねません。

返済に関しても、以下のように細部まで詰めて具体的な計画をきちんと立てておくことを強くおすすめします。

• いつまでに返すのか
• 毎月いくら返せるのか
• どのような方法で返すのか(ネット、コンビニ振り込みなど)

分割と一括どっちもどっち？返済方法メリットデメリット

カードローンの返済システムは、原則として分割返済となっていますが、たいていの業者で一度にまとめて全額返済する一括返済や、そこまでいかないにしてもまとまった金額を支払う繰り上げ返済なども受け付けています。

この３つの返済方法それぞれのメリット・デメリットを正しく理解することで、よりお得で、なおかつ無理のない返済計画が立てやすくなります。

まとめると、分割返済は毎月の支払いは楽ですが、トータルで考えると損になってしまいます。一方、一括返済・繰り上げ返済は総支払額を抑えられる反面、瞬間的な家計への負担は少なくありません。

できることなら一括返済をすすめたいところですが、無理な一括返済はかえって家計を圧迫し、かえって新たな借り入れの原因ともなり得ます。

基本的には分割返済の形をとり、無理のないタイミング・金額で繰り上げ返済をして効率よく借入残高を減らしていくというのが、バランスを考えると最も現実的なプランと言えるでしょう。

何見る？どこ見る？条件別の情報収集で効率アップ！

さて、借り入れ・返済計画が具体的になったところで、次のステップは情報収集です。

明確になった《あなたに必要なカードローンの条件》を満たす業者を探しましょう。業者探しを効率よく進めるために、おすすめしたいのがネットの比較サイトです。

複数のカードローン業者を条件別に比較・ランク付けしている比較サイトなら、求める条件に高いパーセンテージで合致する業者をピンポイントで見つけることができます。

いくつものカードローン業者のサイトをいちいち見て回るのは非効率的なうえに必要な情報を見つけにくいので、ぜひ比較サイトを活用しましょう。

低金利も大事だけど…金利条件、ここを見るべし！

カードローンを選ぶうえで外せないのが金利条件です。

ついついパッと見て金利が低そうなところに惹かれてしまいますが、一概に上限金利が低ければどこよりもお得に借りられると言い切ってしまえるものではありません。

金利というのは借入限度額が高額になればなるほど下がっていくのが基本ですが、その下げ幅は業者によって少なからず異なります。

10万円単位で着々と数％ずつ金利が下がっていくケースもあれば、100万円を超えるまではさほど大きく金利の差がつかないというケースもあります。

つまり、《上限金利が他より低い＝自分の借りたい金額の金利設定も他より低い》という図式が成り立たないこともあるのです。

また、業者によっては期間を区切って無利息で利用できたり、条件付きで低い金利で利用できるキャンペーンを行っていたりと、イレギュラーなパターンも探せば出てきます。

そういったことも考慮して金利に関しては上限金利だけでなく様々な角度からチェックしてみてください。

速く借りたい！低金利で借りたい！両立は意外と難しい？

急ぎでお金が必要だから、とにかく速く借りたい！という時は、それを何よりも優先するべきです。

ただし、借り入れまでのスピードの速さを条件にすると、たいていの場合、低金利と両立することが難しくなります。

業界の中でもどちらかというと消費者金融系の業者の方が融資のスピードは速い傾向があるのですが、金利の面では銀行カードローンに比べて消費者金融は高めの設定になっていることがほとんどです。

借り入れスピードを重視するのであれば、金利にはこだわりすぎないほうがスムーズに業者探しができるかもしれません。

無理なく返すために確認するべき2つのポイント

自分の立てた返済計画を実現できる業者を選ぶためには、返済に関して以下の2つのポイントをチェックしておく必要があります。

• 毎月の返済額の最低金額
• 返済日の選択の可否

まず何をおいても優先的に確認しなければならないのが、自分の借入希望額に対して毎月の返済額が最低いくらなのかということです。

これが自分の計画から大きく外れていると、まったく返済計画を立てた意味がありません。低ければ繰り上げ返済などで対応すればよいのですが、予定よりも金額設定が高い場合はその業者での借り入れは見送るべきでしょう。

また、意外と返済のペースを左右するのが返済日です。返済日に関しては、いくつか提示された中から選べたり、完全自由、あるいはまったく選べないなどいくつかのパターンがあります。

返済日が選べない場合、その日がちょうど給料日の直前だったりすると、本当なら無理のない支払額を設定しているはずが、なぜか毎月支払いに汲々としている…なんていうことも起こりかねません。

確実にお金の余裕があるタイミングに返済日を設定できる業者を選ぶと、返済がよりスムーズに進められます。

毎月の返済額と返済日、この2つのポイントをしっかり確認しておかないと、借りるのは簡単にできても返済がしんどい…という状況に陥り、場合によっては返済不能になってしまうこともあります。

最重要！ベストな1社を絞り込む最終チェック

計画を立て、それに沿っていくつかの借り入れ先候補を挙げることができたら、ついに最後の1社を絞り込む作業に入ります。

せっかく丁寧にステップを進めてきたのですから、気を抜かずにベストな1社を選び取りましょう。

最終チェックの段階で失敗しないために、気を付けておくべきことを解説します。

そのカードローン、大丈夫？安全な業者の見分け方

まずは借りようとしている業者が本当に安全なカードローン業者なのかということを確認したほうがよいでしょう。

数あるカードローン業者の中には、違法営業の危険な闇金融が紛れ込んでいることもあります。

• 大手の業者(できればテレビでCMを流しているような)を選ぶこと
• 『絶対に審査に通る』など異常に借りやすさをアピールしているところは選ばない
• 少しでも不審を感じたらカードローン業者としての登録番号を金融庁サイトで確認する

闇金融に引っかからないためには、最低限この3つを心がけるようにしてください。

審査に通るか不安…それなら口コミチェックすべし！

カードローンを申し込む際に気になることと言えば、審査ですよね。

せっかく『これぞ自分の条件にぴったりのカードローンだ！』と思って申し込んでも、審査に通らなければ利用することはできません。新たに別のカードローンに申し込むとなれば二度手間になってしまいます。

残念ながら、申し込む前に審査に確実に通るかを知ることは不可能ですが、自分がその業者の審査に通りやすいかどうか、ある程度あたりをつけておくことはできなくはありません。

そこで活躍するのがネットの口コミサイトです。

口コミサイトでは実際にそのカードローンを利用した人が審査の可否や借り入れ条件などの評価を書き込みしています。

たいていの場合、職業や年代などの利用者の条件も表示されているので、自分に近い条件の人に絞って口コミをチェックしていけば審査の通りやすさが見えてくるはずです。

もちろん100％その予測が当たるとは言えませんが、少しでも自分が借りられる確率が高そうなところに申し込んでみることをおすすめします。

知らなきゃ損する！複数同時申し込みが絶対NGな理由

いくつか借り入れ先の候補があると、全部一度に申し込めばどれか1つくらい通るのでは？と考える方もいるかもしれません。

しかし、もしも複数の業者に同時に申し込んだ場合、むしろ審査を通る可能性は低くなってしまいます。

個人のカードローンなどの借入歴は信用情報と呼ばれ、専門の機関で取りまとめられています。そしてカードローン審査の際には必ずこの信用情報が照会・確認されるのです。

信用情報にはカードローンを申し込んだ段階からデータが残るため、複数の業者に同時に申し込みをしていれば、そのことも審査の際にわかってしまいます。

カードローン業者としては、複数同時申し込みは借り入れ額の合計が高額になるリスクがあるうえ、よほどお金に困って焦っているのではという悪印象を受けるため、審査で評価を落とす原因になります。

どんなに急いでいても、必ず1つのカードローンに決めて申し込むようにしましょう。

ホントにお得なあなただけのベストカードローンへの3STEP

それでは最後に、本当の意味でお得になるあなたにピッタリのカードローンを見つけるための3ステップをまとめておきましょう。

• STEP1:借り入れから返済まで詳細で計画を立て、自分が求めるカードローンの条件を明確にする
• STEP2:金利・速さ・毎月の返済額と返済日など必要な条件を満たすカードローン業者の情報を集める
• STEP3:複数の候補の中から、安全性や審査の通りやすさなど最終チェックをして1つの業者に絞り込む

この3つのステップを実際にやってみると面倒に感じるかもしれませんが、安全に、そして無理なくお金を借りるためには必要な手順です。

たとえ急ぎの時でも、少しゆとりをもってこの3ステップを実行してみることで、冷静によりよい借り入れ先を見極めることができるでしょう。