カードローンを利用したいと思っていても、審査が通るか不安でなかなか踏み切れないという人は意外と多いのではないでしょうか？
特に収入が低い、正社員ではない、などといった気になる条件があると、余計に審査に対する不安は大きくなりますよね。
いっそのこと年収をごまかして申し込めないか？などと考える人もいるかもしれません。しかし実際にそんなことが可能なのかと言えば、それもまたわからない部分です。
ここではそんなよくある疑問や不安に応えるべく、カードローン審査について詳しく解説していきたいと思います。
審査で重視される返済能力とは？
カードローンやキャッシングを取り扱っている業者は数あれど、その審査の基準というのは実は大きく変わるものではありません。
基本的に、カードローンの審査でもっとも重視されるのは利用者の返済能力です。
カードローンというサービスは、利用者が借りたお金を利息も含めて完済してくれて初めて成立するものです。返済の見込みが薄いであろうという人に対しては極力利用してほしくないのが本音なのです。
そうした返済能力の低い人を振り分けるのが、カードローン審査の主たる目的になります。
カードローンの審査では返済能力をはかる審査基準として主に以下の2つのポイントがチェックされます。
- 経済的に生活状況が安定しているか
- 過去の借入歴に問題がないか
収入以外にもこんなにある！生活状況の評価項目
経済的な生活状況と言うと、真っ先に頭に浮かぶのはやはり収入に関することですよね。しかし実際には、生活状況に関する評価項目は決して収入に関するものだけではありません。
- 雇用形態・勤続年数など仕事関連の状況
- 配偶者・扶養家族の有無やその状況
- 年齢
- 住宅ローン・家賃などの住居に関する状況
収入に加えてだいたいこれだけの項目がそれぞれスコア付けされ、その総合評価で審査の結果が決まるのです。
なぜこんなにも評価項目が多いのか、疑問に思う人もいるかもしれません。それを説明するために外せないキーワードが『安定性』です。
カードローンでは分割返済が基本となっており、支払い期間が数か月、数年と長期にわたることも珍しくありません。その長期的な返済を確実に実行できるかどうかというのがカードローン審査の焦点なのです。
そのため、ただ単に収入が多い・少ないということだけではなく、その収入が今後も安定して継続される見込みがあるか、収入に対する出費のバランスが大きく崩れる恐れはないかということも含めて評価の対象になるのです。
だからこそ仕事や家庭の状況といった一見カードローンには不必要に感じる情報も、審査の際には申告が必要になるのです。
まったく同じ年収の人同士でも、いざカードローンを申し込んでみると審査結果や借入限度額が異なるというのはよくあることです。
年収ごまかしはハイリスク
低収入で審査が不安…という方の場合、年収を多めに申告するなど収入をごまかしたいとつい考えてしまうこともありますよね。しかしこれは絶対におすすめできないハイリスクな行為です。
複数ある生活状況に関する評価項目の中でも、やはり収入はもっとも大きなウエイトを占める要素です。
原則として、カードローンで個人が借入可能な金額の上限は年収を基準に法律で制限されています。具体的には個人の借入総額が年収の3分の1を超えてはいけません。これを総量規制と呼びます。
つまり、もしも利用者が虚偽の年収を申告したとして、それを基準にカードローン業者が借入限度額を設定した場合、法律違反になってしまう可能性があるのです。
そうした事態を防止するために、借入額がだいたい50万円を超えてくると審査の際に収入を証明する書類の提出が求められる可能性が高くなります。その場合には収入をごまかすことは絶対にできません。
もし借入額が少額で収入証明書類の提出が必要なければ、収入をごまかして審査を通すこと自体は不可能ではないでしょう。
しかし、もしそれが業者に知られてしまったら、その代償は決して軽いものではありません。
- 借入残高の一括支払い請求
- カードの一定期間利用停止
- 契約解除
収入に関して虚偽の情報を申告していたことがばれてしまった場合、こういった重いペナルティが科せられることになります。
そのリスクを考えれば、ほんの少し審査に通る確率を上げるために収入をごまかすという行為が賢いものではないということがわかるでしょう。
パート・アルバイトでも審査に通りやすくなる3つの条件
パート・アルバイトや派遣社員といったいわゆる非正規雇用の方の場合、正社員に比べて審査で不利なのでは？ということが気になると思います。
確かに、生活状況の評価では安定性が何よりも重視されることを考えると、非正規雇用者は正社員よりも不利であることは認めざるを得ません。
もちろん審査に通らないというわけではありませんが、悪条件が重なればうまくいかないこともあり得るでしょう。
そこでパート・アルバイトの方でも審査に通りやすくなる3つの条件をご紹介します。
- 転職回数が少ないこと
- 1つの職場での勤続年数が長いこと
- 借入希望額が高額すぎないこと
そういう意味では、頻繁に転職することなく、1つの職場で長く働いている人の方が確実に評価は高くなります。
また、収入に対して借入希望額が高すぎると、お金に困っている、生活状況に不安があると判断されてしまう可能性があります。
借入限度額はいずれ利用していくうちに増額することもできるので、最初はあえて低めで希望を出しておいた方が通りやすいかもしれません。
過去の借入歴に問題ない？
カードローンの審査では、過去の借入歴についても慎重にチェックされます。
個人の過去の借入に関する履歴は信用情報と呼ばれ、信用情報調査機関という専門の機関で管理されています。
申し込みから実際に借入・返済をしたところまで一連の流れがすべてデータとして残るのに加えて、万が一借り入れに関するトラブルがあった場合にはそれも事故として登録されてしまうことがあります。
- 3か月以上の長期返済遅延
- 任意整理・自己破産などの法的な債務整理
事故情報として残る可能性があるのは主にこの2つです。
信用情報に事故情報が登録されている状態は俗にブラックと呼ばれます。ブラックになってしまうとカードローン審査にはほぼ無条件で通らなくなるのが実情です。
信用情報は本人であれば照会できるので、少しでも不安な方はカードローンを申し込む前に確認しておくことをおすすめします。
ブラックが絶対ばれる理由
ブラックであることを隠してカードローン審査を通すことは、残念ながらほとんど100％できないと言ってよいでしょう。カードローンの審査では信用情報は必ず照会されます。
信用情報調査機関は複数あるのですが事故情報に関するデータは共有化されているので、どの機関に登録されているかということに関わらず確実にばれてしまうのです。
ただし事故情報は一度ついたら一生そのままというわけではありません。
内容によって5年前後から10年と幅はありますが、解消から一定期間を経過すれば事故情報は消去されることになっています。
返済遅延であれば完済後、債務整理であれば手続きがすべて完了した後…と言うように、トラブルの完全解消からのカウントスタートになるので、その点は注意が必要です。
カードローン審査の真相
それでは最後にカードローン審査にまつわる疑問の真相をまとめておきましょう。
- カードローン審査で重視されるのは返済能力
- 審査で収入をごまかすことはできる可能性はあるがハイリスク
- アルバイト・パートでも安定性が認められれば審査に通りやすい
- ブラックはカードローン審査に通らない
- ブラックであることは必ず審査でばれる
自分自身が不安要素だと思っていたことが、実際には意外とたいした障害にはならないと知ることができた方もいるのではないでしょうか？
あるいは逆に、今まで気にしていなかったことが審査に通る確率を下げていたことに気付いた人もいるかもしれません。
カードローンを賢く利用するためには、正しい知識を持つことがとても大切です。ぜひ不安なことはそのままにせず、しっかり調べてから審査に臨むことをおすすめします。
