カードローンを利用する際には様々な心配事がつきものですが、とくに返済について不安を感じている人は少なくありません。もし指定された期限までに返済できない場合どうなるのでしょうか?
なんらかの事情で返済が困難な場合にはトラブルを回避する方法はあるのでしょうか?後でこんなはずじゃなかったということにならないために、事前に返済についてきちんと確認しておくことが大切です。
今回は銀行カードローンよりも返済期限が緩いと言われている消費者金融について調べてみました。
カードローンの主な返済方式と仕組みについて
カードローンの返済が滞るとどうなるのか説明する前にまずはカードローンの返済方式や仕組みについて知っておくといいと思います。
返済方式
カードローンの返済方法は借入先によって異なるものの、「残高スライドリボルビング式」という返済方式を取り入れているところがほとんどです。
カードローンは通常のローンとは異なり、限度額内で繰り返し借入ができます。そのため借入額は常に変動しています。借入額が一定ではないので特殊な返済方式を採用しているというわけです。
残高スライドリボルビング方式とは毎月の借入残高に応じて一定の返済額が設定してあります。たとえば、借入残高が10万円以内の場合は3000円、10万円超20万円以内の場合は6000円、20万円超30万円以下の場合は9000円というようになります。
これは一例であって、毎月の設定金額は借入先によって異なります。
返済方法
次に返済方法ですが、多くの場合自分の都合に応じて返済方法を選ぶことができます。
銀行振り込み、口座振替、口座引き落とし、ATM、コンビニ、店頭、インターネットバンキングなどです。
仕事で忙しい人も多いので自分に合った返済方法を選べるのは助かりますね。
返済日
返済日は指定された日、もしくはいくつかの中から選ぶことができます。給料日直後など自分にとって都合のいい日を選ぶといいでしょう。
返済日に返済できないとどうなる?
カードローンを初めて利用する際には返済できなかったらどうしよう、返済日に遅れたらどうしようと心配するものですが、やがてカードローンの手軽さに慣れ、繰り返し借入をするようになってしまいます。
そして、気が付くと借入額が膨らんで返済が困難になるというのは珍しくありません。
返済が遅れてしまったり、返済が滞ってしまうと一体どうなるのでしょうか?
返済計画の見直しなど相談にのってくれる
返済日が過ぎても返済がなされない場合、登録した電話番号に連絡がきます。怒られるとか、催促されるとかいうよりも、むしろ親身になって事情を聴いてくることが多いでしょう。
どのような事情があるのか、いつなら支払えるのかということを相談にのってくれると思います。ここできちんと返済できない事情を説明して、新たな返済日を設定できればいいのですが返済のめどがたたないので連絡を無視するなどは絶対に避けるべきです。
返済できないからといって放置すると最悪の事態に!
返済できないからといってカードローン会社からの連絡を無視すると、今度は携帯電話ではなく、自宅や勤務先に催促の電話がかかってきます。そうなると家族や会社にカードローンの利用がバレることにもなってしまいますのでおすすめできません。
自宅や勤務先への電話も無視していると自宅に督促状などの通知が送られてきます。自宅に直接カードローン会社の社員が訪問することもあるようです。
法的処置というと、裁判になり、債権が取り立て業者にうつることもあります。そうなると最悪の場合、給料や財産の差し押さえということにもなりかねません。
このような最悪の事態にならないためにも、返済が厳しいと感じたら早い段階でカードローン会社に相談し、返済計画の見直しなどを考えましょう。
カードローン会社もまったく返済されないよりも、少しづつでも返済してほしいので相談にのってくれるはずです。
実際にカードローン会社のホームページをみると、フリーダイアルにて返済についての相談を受け付けていたり、中には会員ページから返済日の変更ができる商品もあります。
どうしても返済が困難な場合はあらかじめ会社に相談をするのがベストです。
返済が遅れると遅延金がかかる!最高20%も!?
返済できるあてがあるけれど、もう少しだけ待ってほしい、そんな状況に陥ることもあるでしょう。しかし、実は返済が遅れるとペナルティが課されることになるのです。
ペナルティとは遅延金です。通常、カードローンを利用する際には借りた金額に利息をつけて返済します。この利息は金利によって決定します。
消費者金融の金利は一般的に17%~18%、銀行カードローンの場合は14%~15%となります。
お金がないからといって返済が遅れると、その間にも遅延金利が発生し、本来支払わなくてもいいお金を支払わなければならなくなります。
返済できないのには事情があると思いますが、カードローンはボランティアではないのでルールを守って返済するようにしましょう。
カードローン各社の遅延金利についてみてみましょう。
カードローン | 金利 |
---|---|
プロミス | 20.0% |
アコム | 20.0% |
新生レイク | 20.0% |
モビット | 20.0% |
アイフル | 20.0% |
以上の表からも分かる通り、カードローン各社の遅延金利は軒並み20.0%です。借入額が多ければ支払う遅延金も多くなり、負担が増すばかりです。
信用情報に傷がつくことも!?
返済が遅れたり、滞ったりすると信用情報に傷がつくことがあります。
信用情報とは個人の金融情報のことで、返済の遅れ、債務整理、自己破産などがあると記録されます。
信用情報に問題があるとお金を返さない人と判断され、今後ローンを組んだり、クレジットカードを作ったりするのが困難になります。また、信用情報は金融機関の間で共有されているので隠すことはできません。
ここまで返済の遅れについて説明してきましたが、返済が2,3日遅れたぐらいで信用情報に記録されることはありません。またきちんと返済が遅れた理由を説明したり、新たな返済日を伝えれば、返済の意思があるとして信用情報に記録することはないでしょう。
ただし、返済日を過ぎても連絡を無視するなど放置して一カ月以上経過すると信用情報に傷がつく可能性が高いので注意しましょう。
返済が困難ならこれ以上の借入は禁物!
返済が困難ということは、支出が収入よりも多くなっているということになります。まずはその現実を受け止め、カードローンからこれ以上の借入をやめることが第一歩です。
返済が厳しいというときには、まずカードローン会社にその旨を相談しましょう。
毎月の返済計画の見直しを相談し、現在よりも返済額を下げてもらい、少しづつでもいいので毎月返済を続けることが大事です。
毎月家計簿をつけるなどして、生活費や食費、公共料金などの支払いを把握し、無駄があれば節約を心がけるしかありません。あるいは現在よりも収入が増えるように、残業を増やす、アルバイトをするなどせめてカードローンを完済するまでは頑張るしかありません。
お金の使い方を学ばない限り、完済してもまた同じように経済的に厳しい状態になり、カードローンに手を出してしまうということが繰り返されます。
返済期限が迫っている!そんなときの対処法
いくら返済の意思があっても、お金がなければ返済はできません。カードローン会社に相談して返済日を1週間程度遅らせてもらうことや、毎月の返済額を減らすことはできますが、まったく返済せずに何カ月も過ごすことはできません。
少しでもお金を工面して返済するのがルールというものです。家族や知人にお金を貸してもらえればベストなのですが、そうもいかないでしょう。
そんなときは家にある不用品をリサイクルショップなどに売って現金を作りましょう。自分にとってはガラクタでも他人にはとってお宝ということもあるかもしれません。
売るものがなければ、日雇いバイトなども視野に入れましょう。日雇いバイトは長期的に続けるものではありませんが、来週までにお金が必要というときには頼りになることもあります。
最後に気を付けなければならないのでヤミ金の存在です。ヤミ金とは高金利と暴力的な取り立てを行う違法業者です。一昔前に比べるとその数はは減ったものの現在でもインターネットやスポーツ新聞などに審査なし、ブラックOKなどと広告を出して勧誘しています。
ヤミ金とかかわるとトラブルになり、素人では解決できないこともあります。お金がないと正確な判断はできなくなりますので、十分注意しましょう。