審査に通るには何社までが限度？カードローン複数申し込みについて

カードローンの審査に不安な方が「いくつか申し込みをしておけば、どれか１つくらいは審査に通るだろう」と、保険の意味を込めて複数の貸金業者にカードローンの申し込みをすることがあるのですが、これが結構ネックになってしまう可能性があります。

まとまった時期にいくつかの貸金業者に申し込みをすると、審査に通らなくなるという話を聞いたことがある人もいるでしょう。

もちろんその情報が正しいという人と、そんなことはないという人もいますが、申し込みの履歴が信用情報機関に記録されるは確かです。その事実を考えると、多少なりとも審査に影響はあるかもしれません。

ならば、何社までなら複数申し込みをしても大丈夫なのでしょうか？

複数社に申し込みをすると審査に通らなくなるという話はよくある？

カードローンの申し込みには必ず審査があることは、利用したことがない人でもある程度は知っていることではないでしょうか。同時に、もし自分が申し込みをする立場になると、審査に対して不安はかなりあるはずです。

だからこそ審査に通らないことを考慮して、最初から保険の意味を込めていくつかの貸金業者に申し込みをしておく、という人がいます。

しかし、この貸金業者に複数申し込む行為が審査に落ちやすくなると、いくつかの情報サイトでも謳われています。

複数社への申し込みで審査に落ちることを申し込みブラックという

この複数社への申し込みにより審査に落ちやすくなる、または落ちてしまうようになることを「申し込みブラック」と呼んでいます。

理由は、まとまった時期に申し込みが多発した場合、その複数申し込みの情報を得た貸金業者は、「あまりにも申し込みが多いということは、よほどお金に困っているのではないか。」「よほどお金に困っているということは、返済をしてもらえないのではないか。」と考えてしまうからです。

返済の可能性が低ければ、貸金業者の方は、当然、その人の審査を通すことはありません。最初は、例え1社だけの審査落ちだったとしても、積もり積もればそのような判断を余計に招き、いよいよ審査に通りにくくなります。「申し込みブラック」の完成です。

他にも過去に延滞を起こしていたり、債務整理をしている、いわゆる金融事故を起こしている人をブラックと呼んでいます。ただし、これらの金融事故のブラックと申し込みブラックは少し意味合いが変わります。

どちらにしても「ブラック」とついているだけあって、審査に影響を及ぼすことは容易にわかるでしょう。

ただ余談ですが、「ブラック」とは正式な名称ではなく、ただの俗称的なものと思ってください。

信用情報機関に申し込みの履歴が残るのは確か！貸金業者は知っている

貸金業者にカードローンの申し込みをしたという履歴に関しては、信用情報機関に記録されることは確かです。

と言っても、信用情報機関とは何？という方もいるかもしれません。

信用情報機関とは　信用情報を記録し、管理する機関になります。現在3機関あります。

信用情報機関

• JICC（（株）日本信用情報機構）
• CIC（（株）シー・アイ・シー）
• 全国銀行個人信用情報センター

消費者金融やクレジット会社、銀行などの金融機関は、これら３つの信用情報機関のどれかに会員登録しています。

個人からローン等の申し込みがあった場合に、申し込みのあった貸金業者は、信用情報機関に問い合わせてその人の信用情報を照会します。例えばもしその人が過去、自己破産をしていたことが記録に残っていたら、貸金業者はその人を審査に落とすという判断をする可能性があります。

それは上記でも触れた申し込みブラックになった場合も同様です。

また、これら３つの機関は情報交流を行っており、会員登録をしていない機関の分の信用情報も知ることができます。

ですので、過去のどこの金融機関で信用情報に傷をつけたのか、新たな申し込み先の金融機関がどの信用情報機関に会員登録していようが、関係なしにその人の過去の信用情報を確認できます。

信用情報機関の記録はしばらく残ることを頭に入れておく

延滞にしろ、申込情報にしろ、信用情報機関に記録された信用情報は、しばらく残ります。

では、ブラックになったら二度とカードローンやクレジットに申し込むことができないのか、と心配になってしまうかもしれませんが、そんなことはありません。

信用情報機関に記録が残る期間は決められています。

申し込みに関してはこのようになっています。

ですので、申し込みブラックによって審査に通らないと感じたら、少なくとも半年は、どこの消費者金融にも申し込みをしないで信用情報の記録が消えるのを待つのがベストと言えるかもしれません。

ちなみに延滞等の金融事故の記録は、JICCは5年、CICも5年、全国銀行個人信用情報センターは、取引内容は5年で官報情報のみ10年となっています。

審査に影響する？それともしない？影響するなら何社までなら大丈夫？

しかし、まだ申し込みをする前ならば心配は不要でしょう。申し込みブラックにならない程度に申し込みをすればいいのです。

では、何社までなら立て続けに申し込みをしても大丈夫なのか？

それははっきりとした数字はないのです。

そう言うといい加減な情報かと思われるかもしれません。

しかし、審査に関しては銀行や消費者金融、それぞれ各社独自の判断基準があり、審査に落ちた理由を知ることができないのと同様、その基準がどのようになっているのかを知ることはできないのです。

もちろん、ある程度の傾向というのは推測できるので、その推測によって様々な情報は流れています。

目安は3社？ただし貸金業者によって審査への影響は様々

絶対的な数字ではなく、あくまで目安ということで流れている情報は、3社までという話です。

あくまで目安です。

先ほども記述したのですが、審査の判断基準は非公開でわかりません。しかも、金融機関によって審査の通過ラインは違います。

例えば、複数社申し込みに関して厳しく判断している所は、3社で審査に落ちるかもしれません。逆に、他の審査内容に重点をおいて、複数申し込みの事実に関しては重要視されていない場合は、そのポイントに関しては3社でも審査に通ると判断されるかもしれません。

どちらにしても、この複数申し込みがそのまま審査に落ちることに繋がるかというと、それは確実に落ちるわけではないということは言えます。

複数社申し込みの視点だけで確実に審査に落ちるとは限らないと言えるのは、審査の結果に対する理由について申込者は知ることができないということがあるからです。

そもそも申し込みブラックというのは、必要ない、存在しないという意見があるぐらいです。あくまで目安ということは忘れてはいけないでしょう。

他社の数だけでなく金額も審査判断に大きな影響がある？総量規制とは

今回は複数申し込みに関しての話なのですが、実際にはそれ以外にも審査に大きく影響を与える項目があります。

総量規制と言って、貸金業法の中で、債務者（申込者）の年収の1/3以上の貸し付けは禁止すると言う法律があります。

他社の融資額によっては、その総量規制に引っかかる可能性が見えた場合、遠慮なく審査に落とされてしまいます。

それは、まだ他社へ借り入れしていない場合も同様で、信用情報で照会した際に、近い日付で他社への申し込みが分かった場合、下手に審査を通過させて融資したとして総量規制に引っかかる可能性が考える時は、審査に落とされてしまう可能性が大いにあるのです。

ただ単に3社と言う目安だけで計れない部分もあるのです。

やはり3社を基準に考える？しかし他の理由も考えて対応する方がいい

それでもやはり複数社への申し込みの限度を知りたいと思うのならば、やはり3社をラインとして考えると無難かもしれません。

どちらにしろ、実際に審査に落ちた場合は、その理由を知ることはできません。あくまで推測になります。

場合によっては、審査に落ちた他の理由も想定して今後の対応を考えないといけないかもしれません。複数社申し込みが原因だと思っていたら、実は過去に延滞をしていた、なんてこともあり得ますから。

他に理由が考えられる場合もある？信用情報の開示請求も一つの方法

例えば複数申し込みをした覚えがあるために、申し込み記録が消える半年を我慢し、それ以降に改めて申し込んでもやはり審査に落ちる。そんなこともあるかもしれません。

そんな時は、先もチラリと触れたのですが、他の理由も考えられます。

あまりに審査に落ちる理由が分からない場合は、自身の信用情報の開示請求を行うこともできます。

3機関とも方法はネットを使えるところと使えないところなど、多少の違いはあるのですが、500円～1,000円の手数料にて情報開示請求を行うことができるので、己を振り返る意味で行ってもいいかもしれません。

自分が記憶していない過去の金融事故の履歴が出てくるかもしれません。

闇雲に申し込むよりも業者を厳選して申し込んだ方が審査通過の早道

結局のところ、複数社に立て続けに申し込むということは、審査に影響が全くないとは言い切れない事はわかったのですが、ではどこまで影響を与えているのかと言えば、残念ながら企業秘密とばかりにわからないのです。

しかし、先ほどの総量規制の視点ではないですが、審査に通過することにより返済に影響を与えるようなことが想像できたり、やはり複数社の数が多いと誰もが思うような状況ならば、審査に落ちる可能性は上がってきます。

ならば、闇雲にいろいろな業者に申し込みをするよりも、じっくりと情報を集め、申し込み先を厳選して臨んだ方が、よほど審査に通過するというものではないでしょうか。